Conozca todo lo relacionado con las hipotecas para no residentes en España

Conozca todo lo relacionado con las hipotecas para no residentes en España

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Las hipotecas para las personas o extranjeros no residentes no son más que préstamos dirigidos a la adquisición de inmuebles por parte de quienes no cuentan con la residencia fiscal en el país. De acuerdo con el consultor de bienes raíces, Ignacio Acosta, se tratan de créditos dirigidos a la compra de una segunda residencia por parte de quienes no cuentan con la ciudadanía española, es decir, de extranjeros, como consecuencia de ello, la obtención de la hipoteca opera prácticamente casi de la misma manera que para aquellos españoles que han decidido adquirir una segunda residencia.

Como resultado de que las compras de inmuebles por parte de extranjeros son tan altas en la zona y representan al menos un 13% del total de compraventa, consideramos que resulta prácticamente imprescindible brindarles información  adecuada con respecto a la concesión de hipotecas a los no residentes al igual que los requisitos necesarios.

Hipoteca
Los no residentes o extranjeros pueden acceder a créditos hipotecarios en el país por hasta el 80% del monto del inmueble

Los bancos no conceden más del 80% del precio del inmueble

Cuando hablamos de créditos hipotecarios para no-residentes nos referimos prácticamente a un tipo de préstamo que otorgan los bancos en España para que aquellos extranjeros o los españoles cuya residencia fiscal no es en la actualidad en dicho país puedan optar por comprar un inmueble o una segunda residencia en esta nación.

En cuanto a los documentos relacionados con la economía o los recursos que se solicitan a las personas que no son residentes y cuyo objetivo es principalmente el de evaluar por parte de los asesores bancarios si cuenta o no con la capacidad de pago. Nuestra empresa dedicada a la asesoría inmobiliaria y la lucha contra los fraudes informáticos quiere destacarte que dicha documentación es prácticamente la específica de cada país, debido a que la manera en la que se demuestran los ingresos y las propiedades con las que cuenta el solicitante depende siempre de la normativa con la que cuenta cada país.

Los solicitantes deben contar con el 20% del coste de la propiedad y un aproximado del 10% que irá destinado a gastos del proceso de compra-venta
Los solicitantes deben contar con el 20% del coste de la propiedad y un aproximado del 10% que irá destinado a gastos del proceso de compra-venta

Como bien hemos comentado pero que a la vez resulta sorpresa para muchos es que los clientes de otros países que más compran viviendas en el país son los británicos y alemanes, quienes a su vez son los que más créditos de este tipo solicita, a pesar de que existen de igual manera muchas otras nacionalidades que cuentan con la opción de solicitar este tipo de financiamiento, muchos de ellos prefieren cancelar el precio en efectivo, además  los bancos españoles brindan este tipo de créditos únicamente a algunas nacionalidades provenientes de Europa o de algunas naciones occidentales que no pertenecen a  la Unión Europea tales como los Estados Unidos de América.

De acuerdo con el asesor contra fraudes inmobiliarios, el Sr. Acosta destaca que generalmente los bancos de España no adjudican financiamientos a quienes son no-residentes  por un monto mayor del 80% del valor del inmueble que desean adquirir, lo que significa que resulta necesario contar con suficiente dinero ahorrado que te permita pagar los gastos relacionados con las compra, los cuales en España rondan aproximadamente el 10% del precio de la vivienda en cuestión y a su vez contar con el restante, es decir con el 20% del precio del inmueble. Es decir, que si deseas adquirir un inmueble cuyo precio ronda el millón de euros, será necesario que cuentes con aproximadamente unos 300.000 euros, los cuales estarán destinados a cancelar ese 20% y los gastos de abogados y vinculados con todo lo que es el procedimiento de compra-venta de una casa.

A pesar de que es posible que los bancos en el país acepten que envíes toda la  documentación solicitada escaneada o a través de correo postal, lo más común es que se exija la presentación de los documentos originales de manera personal, y de igual modo que la firma se presente ante notario. Además nuestra recomendación es también que asistas personalmente para que converses con los asesores bancarios sobre todo lo que respecta al procedimiento, las cuotas de pago, las letras pequeñas del contrato y más, del mismo modo se aconseja contactar con un experto inmobiliario, quienes también cuentan con amplia experiencia al respecto y te guiarán sobre dicho proceso.

Igualmente queremos resaltar que no se puede confundir lo que son los préstamos hipotecarios para no residentes de las hipotecas a extranjeros que cuentan con la residencia fiscal en el país, y es que la diferencia se basa en que los créditos hipotecarios para residentes en España, bien sean nacionales o de otra nación, no son más que hipotecas regulares dirigidas a la adquisición de un primer o segundo inmueble, mientras que las hipotecas para los no-residentes van a depender de que los solicitantes cancelen la totalidad de sus impuestos fuera de este país, no de su nacionalidad.

¿Cuáles son las características de este tipo de hipotecas?

  • El asesor inmobiliario, Ignacio Acosta nos ha relatado que este tipo de hipotecas se conceden únicamente a aquellos extranjeros que no cuentan con la residencia fiscal en el país y que además desean comprar un inmueble bien sea de primera o de segunda mano en la nación.
  • La financiación máxima que conceden las diferentes entidades bancarias para de este tipo de créditos dedicados a la compra de inmuebles en el país es de aproximadamente un 70 u 80% del valor de la compra o de la tasación (siempre el menor de los dos) y el plazo de amortización es de aproximadamente unos 30 años. La razón por la que generalmente los bancos son más estrictos con aquellos clientes que viven en el extranjero puede llegar a ser más que evidente, y es que en el caso de que el solicitante no cumpla con el pago de las cuotas mensuales asignadas, resulta prácticamente imposible embargarle sus bienes del extranjero, por lo que como resultado de dicha situación, la única garantía que le queda al banco es el bien inmueble financiado en España.
Las entidades bancarias no aprueban el 100% del monto debido a que al tratarse de extranjeros se les hace imposible embargar sus propiedades en caso de impago
Las entidades bancarias no aprueban el 100% del monto debido a que al tratarse de extranjeros se les hace imposible embargar sus propiedades en caso de impago
  • El tipo de interés que se pagan los no residentes es con frecuencia mayor al que se debe cancelar por préstamos hipotecarios. Y es que de acuerdo con la agencia inmobiliaria, Panda Estates, el diferencial que se suma al euríbor (el índice de referencia que se publica a diario y que señala cuál es el tipo de interés promedio al que los bancos del país se ofrecen para prestar dinero en el mercado interbancario del euro) puede situarse cercano al 3,00% cuando, de acuerdo con la calculadora de índices de Bankimia, en el mes pasado era de 2,23%.
  • Otro de los requisitos solicitados por las entidades bancarias para poder otorgar una hipoteca de este tipo es el poder notarial. Como consecuencia de que el solicitante puede que viva muy, inclusive en las antípodas de España, no va a poder estar presente siempre en la ejecución, motivo por el cual será necesario que envíe tanto los originales como de un cuerpo notarial en ambos países.
  • Nuevamente resulta importante destacar que este tipo de créditos no deben ser confundidos con las hipotecas para los extranjeros que residen en España, ya que éstas últimas pueden ser prácticamente las mismas que para cualquier persona que cuente con la nacionalidad española.
  • Con respecto a la característica anterior es importante de igual modo mencionar lo relacionado a la consideración que tendrá dicha residencia, y es que si el comprador conserva la residencia fiscal de su país de nacimiento, el inmueble que se adquiere en España, no podrá ser considerado como residencia habitual.

¿Cuáles son las ofertas de hipotecas para los no residentes?

En la actualidad podemos hablar únicamente de dos entidades bancarias que conceden hipotecas para este segmento de población, es decir para los no residentes o para los inversores extranjeros. El primero de ellos es el Banco Sabadell, entidad que oferta hasta tres tipos de préstamos hipotecarios para los no residentes: el primero de ellos destinado para la adquisición de la primera vivienda, el segundo para la compra de otro inmueble residencial y el tercero último destinado a la compra un piso propiedad de la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb).

Ahora bien con respecto al pago podemos destacar que durante el primer año del crédito, el interés a pagar será del 4,85%. Mientras que para el resto del periodo por el que dure dicha hipoteca será de Euríbor +2,80%, en el caso de que se contrate un seguro de hogar y otro de vida, pero en el caso de que no se asuman esas dos vinculaciones (los seguros) será de Euríbor +3,55%.

Hasta la fecha sólo 2 entidades bancarias del país ofrecen este tipo de créditos dirigidos a no residentes
Hasta la fecha sólo 2 entidades bancarias del país ofrecen este tipo de créditos dirigidos a no residentes

De esta misma manera, el Banco Popular tiene a disposición de los no residentes un tipo de crédito hipotecario que financia al igual que la mayoría de las entidades bancarias el 70% del valor de la vivienda, pero a diferencia de otros bancos que permiten que el pago se realice en 30 años, este brinda un plazo de amortización máximo de 20 años. Dicho banco comercializa igualmente otros tipos de beneficios para extranjeros, tales como un plan de ahorro, una cuenta y una tarjeta de crédito. Además al menos la mitad de las oficinas se encuentran en zonas turísticas, como en la Costa del Sol, la Península, Baleares y las Islas Canarias y para mayor comodidad, los empleados hablan varios idiomas, entre ellos inglés, francés y alemán, por lo que será más sencillo de llegar a un acuerdo con aquellos no residentes que no manejan el español.

¿Qué exigen los bancos para la concesión una hipoteca?

1.- En primer lugar será necesario que el cliente aporte entre el 20% y el 40% del precio de la vivienda que desea adquirir, este porcentaje como bien hemos señalado anteriormente dependerá del banco de España en el que se acuda para solicitar la hipoteca y a su vez de la posición económicas del clientes decir la edad, el tipo de trabajo, los ingresos anuales, entre otros. El hecho de que tengan que realizar un aporte mayor que los residentes que en estos casos las entidades bancarias incurren en mayor cantidad de riesgos al conceder este tipo de créditos dirigidos a la compra de bienes inmuebles, ya que si el adjudicado no paga, les resulta prácticamente imposible embargar las propiedades con las que cuenta en su país de su origen.

2.- Del mismo modo es importante que aporte a la adquisición del inmueble los gastos que están relacionados con las escrituras de compra-venta e hipoteca, las cuales son casi siempre de aproximadamente un 16% del importe de compra del inmueble residencial.

3.- Otra importante exigencia que realizan hoy en día los bancos es que la cuota de la hipoteca que resulte de la concesión de la hipoteca, no puede superar el 40% de los ingresos netos mensuales del solicitante, en este porcentaje es importante igualmente que tenga en cuenta que las cancelaciones que lleve a cabo en su nación de origen por concepto de alquileres o hipotecas.

4.- De la misma manera la entidad bancaria generalmente solicitará que la documentación sea traducida por un traductor jurado, en el caso de que estos documentos no estén redactados en español, sin embargo, cada vez hay más entidades financieras que cuenta con traductores en sus departamentos, por lo que gracias a ellos en algunas ocasiones se puede llegar a evitar el pago del traductor jurado.

De acuerdo con recientes datos que aporta el Registro de la Propiedad, las 7 nacionalidades extranjeras que más compran en España, son los ingleses con un 16,72%, los franceses con 10,27%, los rusos con 7,47%, los alemanes con 7,34%, los belgas con 6,9%, los suecos con 5,97% y por último pero no menos importantes los italianos con 4,73%.

Documentos exigidos para tramitar la solicitud de hipoteca

El portal de Bankimia resalta que en este país  no existen realmente restricciones en lo que respecta al derecho a la vivienda, y como resultado de ello, si existe una persona que no sea residente y que tiene la intención de comprar una propiedad residencial en la nación, la podrá ostentar prácticamente con los mismos derechos que un ciudadano español.

Aparte de lo que hemos comentado anteriormente será necesario presentar un conjunto de documentos para poder tramitar la hipoteca, generalmente dependerán de la entidad bancaria, sin embargo queremos ofrecerte una lista de los más habituales:

  • Fotocopia del Número de Identidad del Extranjero (NIE) o del pasaporte.
  • Certificado de no residencia el cual puedes solicitarlo ante la Dirección General de Policía.
  • Las tres (3) últimas nóminas de su país de residencia.
  • Contrato o constancia de trabajo.
  • Declaración fiscal.
  • Certificado de residencia fiscal, este se trata de un documento el cual lo emite la autoridad fiscal de la nación de origen del solicitante, y el cual certifica, por un período de 12 meses, que el extranjero o no residente sí cumple con sus obligaciones fiscales.
  • La última declaración de patrimonio de su nación de residencia.
  • Al menos los tres últimos recibos de deudas que tenga pendientes y que ya haya cancelado, tales como las tarjetas de créditos u otros préstamos, tarjetas de crédito.
  • El contrato de compraventa del inmueble en cuestión o el contrato de arras.
  • El último año de extractos bancarios de la cuenta en la que cobra la nómina o el salario mensual.
  • Nota simple registral de la vivienda a comprar.

En conclusión podemos asegurar que el proceso de solicitud de un crédito hipotecario dirigido a no residentes en España no es tan complicado como algunos piensan, simplemente será necesario que cumpla con los requisitos y documentos anteriormente mencionados y por supuesto que esté de acuerdo con las características que ellos ofrecen.

Redactado por: MARA

Número de palabras: 2157

Fuentes principales:

futurfinances.com/finanzas-hipotecarias/hipotecas-a-no-residentes/

iahorro.com/hipotecas/hipotecas-para-no-residentes.htm

bankimia.com/blog/asi-son-las-hipotecas-destinadas-a-los-no-residentes/2014/06/30/

hipotecasplus.es/es/2015/07/hipotecas-para-extranjeros-no-residentes-en-espana/

Fuentes secundarias:

finanzas.excite.es/hipotecas-no-residentes.html

elmundo.es/economia/2016/05/13/5734c7abe2704e74568b4613.html

urisriera.com/la-compra-de-vivienda-por-extranjeros-residentes/

iahorro.com/hipotecas/tipos-prestamos-hipotecarios-en-espana.htm

Aporte al lector: brinda información relevante, en especial a los inversores extranjeros con respecto a los créditos hipotecarios que se ofrecen en el país a los no residentes, las principales características de ellos, requisitos y documentos a consignar para realizar la solicitud de este tipo de ayudas financieras.

 

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